Ratios de endeudamiento, los indicadores que te ayudan a gestionar tu nivel de deuda

Pedir un préstamo para comprar un coche o para la concesión de una hipoteca es una práctica muy común. Pero el nivel de deuda que se adquiere con las entidades financieras al contratar estos productos puede convertirse en un gran problema si no se realiza una buena gestión del dinero. Una cuota muy elevada del préstamo o la sucesión de algún imprevisto familiar puede dificultar el pago de las cuotas y, ante casos de impago, sufrir consecuencias muy perjudiciales para tu economía. Algunas de ellas son los embargos de bienes y del patrimonio o la inclusión en los ficheros de morosos.

Por ello, saber gestionar los créditos pendientes y el nivel de deuda es clave para evitar sobrendeudarte. Y saber en qué casos es necesario pedir un crédito y en cuáles es prescindible también. ¿Cómo saberlo? Una guía que puede servirte de gran ayuda son los ratios de endeudamiento.

Cómo saber cuándo es necesario pedir un préstamo o crédito

Los créditos dan muchas ventajas, como acceder a dinero rápido con el que poder comprar bienes y servicios. ¿Pero son todo ventajas? No, claro que no. Los préstamos llevan asociados el pago de unos intereses que suponen un coste adicional que estipulan las entidades por dejarte prestado ese dinero. En muchos casos, la cuantía de este tipo de intereses es tan elevada que no merece la pena solicitar el crédito.

Por tanto, antes de solicitar un préstamo debes plantearte si realmente lo necesitas o puedes conseguir el dinero por otras vías, como por ejemplo ahorrando durante un periodo de tiempo. Si es para comprar una casa, puede que no tengas otra alternativa y tengas que pedir un préstamo. Pero si quieres pedir un crédito para comprar cualquier otro bien, hacer una reforma o un viaje, antes de pedirlo tienes que valorar opciones y, sobre todo, tener en cuenta los ratios de endeudamiento.

Ratios de endeudamiento

Los ratios de endeudamiento son indicadores que sirven de guía para saber qué cantidad de dinero puedes destinar a pagar los créditos y préstamos en función de tu edad y de los ingresos que recibas. La regla general es que la cantidad de dinero que destines a pagar los préstamos nunca debe ser el 15 o el 20 % del los ingresos totales. Es decir, que si recibes un salario de 1.500 euros, la cantidad que dediques a pagar debe ser, como máximo, de entre 225 y 300 euros. Esto sin contar la hipoteca.

Si sumamos el dinero que destinamos a este coste, la partida destinada al crédito no debe de ser más del 40 % de tus ingresos. Siguiendo el ejemplo, una persona que recibe 1.500 euros de sueldo, como máximo debe destinar 600 euros a todos los préstamos y créditos que tenga contratados. Aunque esta es la regla general, hay pequeñas variaciones según la edad. Los expertos de Finanzas para todos de la Comisión Nacional del Mercado de Valores han elaborado una tabla con los ratios de endeudamiento según dos rangos de edad.

OK significa que es el rango adecuado.
X supone que estás en el límite y que hay que tener cuidado para no endeudarte de más.
!¡ significa que tienes problemas financieros.

Señales que indican que tienes un problema de deuda

Algunos de los indicativos que evidencian que tienes problemas con tus deudas son:

• No tienes control del dinero que debes.
• No eres capaz de ahorrar, al menos, el 10 % de los ingresos mensuales porque tienes muchos recibos y préstamos que pagar.
• Tienes poco interés por terminar de pagar antes tus préstamos ni amortizar la deuda, estás cómodo con tus cuotas.
• Pides un préstamo para pagar otro.
• No tienes un colchón económico ni dinero ahorrado para imprevistos
• Tienes recibos impagados y ya has recibido los avisos del banco

Productos bancarios con los que puedes endeudarte

Para hacer una buena gestión de las deudas que tengas pendientes, es clave saber qué tipo de endeudamiento tienes. En términos generales, existen cinco productos bancarios con los que firmas un contrato a crédito, es decir, que la entidad te da dinero prestado que tienes que devolver (en la mayoría de las ocasiones, con intereses).

Préstamo hipotecario. Son los créditos que se solicitan para comprar una vivienda. Aquí puedes consultar toda la información sobre este tipo préstamos hipotecarios.

Préstamo personal. Son préstamos que se solicitan para cubrir gastos más concretos, como puede ser la compra de un coche o cubrir los gastos de una reforma. Consulta las características de los préstamos personales.

Tarjetas de crédito y tarjetas revolving. Es uno de los productos más peligrosos con los que puedes endeudarte. Una tarjeta de crédito es muy fácil de utilizar y siempre está a mano. Por ello, usar estas tarjetas con cabeza es clave para no acumular una deuda de la que no seas consciente. Aquí te damos las claves para que sepas hacer una buena gestión de tu tarjeta de crédito y en esta otra puedes consultar toda la información básica que necesitas para entender qué son, cómo funcionan y cuáles son los intereses de las tarjetas revolving.

Créditos rápidos o mini créditos. Sirven para tapar agujeros. Son préstamos muy fáciles de conseguir que te ofrecen importes pequeños de dinero, pero que igualmente tienes que devolver, y en muchos casos, con intereses. Poco a poco, sin una planificación, estas pequeñas partidas de dinero se convierten en grandes bolas de nieve de deuda.

Descubiertos en cuenta. Más conocidos como los números rojos. En estos casos, es el banco el que pone el dinero que necesitas para cubrir gastos periódicos. Este descubierto tienes que devolverlo al banco para saldar tu deuda y, además, con el pago adicional de intereses.

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