Qué productos combinados interesa incluir al contratar una hipoteca

¿Estas pensando en comprar una casa? Además de tener suficiente dinero ahorrado para pedir una hipoteca, también es relevante que tengas en cuenta una serie de aspectos para elegir la mejor opción de hipoteca. Si alguna vez has ido a un concesionario a comprar un coche, es probable que al final el precio del vehículo haya sido superior al que tenías en mente. Esto se debe a los extras y los seguros que acabas contratando. Lo mismo sucede a la hora de pedir una hipoteca.

En este caso, cuando vas a solicitar un préstamo hipotecario la entidad tratará de incluir una serie de seguros de hogar y de vida para inflar el precio de la cuota a pagar. Pero, ¿cuáles de estos productos combinados son realmente interesantes contratar y de cuáles podemos prescindir? El Banco de España ha dado un ejemplo práctico para que consideres estos gastos.

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Productos vinculados y combinados en la hipoteca

Cuando un cliente acude a un banco para solicitar una financiación, como es el caso de una hipoteca, este suele estar más abocado a aceptar ciertas condiciones que pone la entidad con tal de que le concedan la hipoteca. Con el objetivo de proteger al consumidor, la normativa regula la venta de productos o servicios juntos a los préstamos hipotecarios, distinguiendo entre productos vinculados y combinados.

• Venta vinculada. Este tipo de producto se da cuando el préstamo está debntro de un paquete con otros productos y se debe contratar de forma conjunta. Lo cierto es que esta práctica no está permitida, excepto en los casos de apertura de cuentas corrientes o de ahorro necesarias para liquidar el préstamo. Los prestamistas también pueden exigir seguros de daños o de amortización, pero con la obligación de que el cliente pueda elegir asegurador, es decir, no pueden imponer la aseguradora.
• Venta combinada. En este caso, la entidad ofrece al cliente paquetes de productos que también pueden ser ofrecidos de forma individual. En todo momento la entidad deberá advertir todos los detalles y las diferencias de los paquetes. En la mayoría de casos, incluir porductos o servicios extra implica una mejora en las condiciones del préstamo.

Cómo elegir los mejores paquetes de productos

• Analiza si los productos que te ofrecen tienen alguna utilidad para ti y no duplican algo que ya tengas contratado.
• Compara las alternativas que te ofrecen otros proveedores para esos productos adicionales
• Ten en cuenta la rebaja de tipos que puede significar su contratación, pero también los costes que implica
• Calcula el efecto que tendría la cancelación de estos productos
• Pondera los beneficios y el riesgo de pérdidas que pueden incorporar los productos asociados, en el caso de productos de inversión

Ejemplo

Supongamos que, para una hipoteca de 100.000 euros, la entidad nos ofrece un seguro de hogar por 250 euros anuales y un seguro de vida con una cuota mensual de 25 euros. Cada póliza bonifica un 0,3 % el tipo de interés del préstamo, que es de 3,5 % a 20 años. A continuación, puedes consultar en la tabla las cuotas resultantes en función de si no se contrata ningún seguro, si se contrata uno u otro o si se contratan ambos:

• Sin contratar ningún seguro. El tipo aplicado es del 3,5 % y la cuota resultante, 579.96 euros. El coste total del préstamo, con sus intereses, ascendería a 39.190,40 euros
• Solo el seguro de hogar. El tipo aplicado es del 3,2 % y queda una cuota mensual de 564,66 euros. A esta cantidad, hay que sumar los gastos del seguro (250 euros anuales). El coste total del préstamo considerando intereses y coste del seguro es 40.517,60 euros. Como es obligatorio suscribir un seguro del hogar, debemos comparar su precio con otro de la competencia, ya que este gasto siempre lo tenemos que sumar. Para ello, debemos valorar lo que pagaremos por el seguro durante toda la vida del préstamo comparándolo con la posible rebaja del tipo de interés (-0,3 %) si contratáramos el que nos ofrece el banco (3.672 euros).
• Solo el seguro de vida. Se aplica un 3,2 % con una cuota mensual de 564,66 euros. A esta cantidad hay que sumar las cuotas mensuales del seguro. El coste total del préstamo, con sus intereses y el seguro, es 41.518,40 euros.
• Contratando ambos seguros. Se aplica un 2,9 % con una cuota de 549,60 euros. En este caso, tenemos que sumar la cuota anual del seguro de hogar (250 euros) y las cuotas mensuales del seguro de vida (25 euros). El coste total asciende a 42.903,20 euros.

La entidad debe informar en todo momento sobre las condiciones y coste del préstamos y de los productos ofrecidos, ya sea de forma conjunta o separada. Así podrás comprobar la bonificación del precio del préstamo y cuánto te supondría la cuota de cada producto, en caso de contratarlos.

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