¿Qué es mejor, amortizar cuota o plazo de la hipoteca?

La amortización de la hipoteca consiste en devolver el dinero de un préstamo hipotecario al banco de una forma diferente a la inicialmente pactada. Si hablamos de amortización, hay dos posibilidades: Reducir la cuota para pagar menos cantidad de dinero al mes o amortizar el plazo para terminar de pagar antes el préstamo. ¿El objetivo? Pagar la hipoteca antes de tiempo. A continuación te damos todos los detalles de cada uno de los tipos de amortización y cuál de ellas es mejor según tu situación. Y, en el caso de que seas uno de los afortunados del sorteo de extraordinario de la Navidad, en esta otra información te explicamos cómo saber si merece la pena amortizar la hipoteca si te toca la Lotería.

Maneras de amortizar una hipoteca

Adelantar el dinero del préstamo modifica el cuadro de amortización de la hipoteca. Y puede hacerlo de dos maneras diferentes:

1. Reducir el número de cuotas, pero mantener la cantidad de dinero que se paga en cada una de ellas.
2. Disminuir la cantidad mensual de la cuota, pero mantener el número de pagos que hay que hacer para liquidar el préstamo.

Entonces, ¿si tengo dinero para amortizar la hipoteca, reduzco el número de pagos o la cantidad mensual? Si te estás preguntando qué es mejor, si amortizar la cuota o el plazo, debes saber que la respuesta depende de cada situación económica.

Amortizar el plazo

Si amortizas el plazo, es decir, si optas por terminar antes de pagar la hipoteca, el ahorro a largo plazo es mayor. Esto es así porque al quitarte meses del pago del préstamo, los intereses se recalculan tomando como referencia una cantidad de tiempo menor y, de esta manera, reduces la cantidad de dinero que tienes que destinar al pago de los intereses.

Si estás planteándote esta opción, lo mejor es que amortices los plazos al principio del préstamo. Durante los primeros años de la hipoteca el porcentaje de interés que pagas en la cuota es mucho mayor que en los últimos años.

Un ejemplo. Durante el primer año, del 100 % de la cuota que pagas de hipoteca, el 89 % son intereses y el 11 % es el dinero del préstamo que tienes que devolver. Mientras que en el último año de préstamo, del 100 % de la cuota, el 5 % son intereses y el 95 % el dinero del préstamo que te queda por pagar.

Tomando como referencia estos datos, si amortizas la hipoteca en los primeros años, ahorrarás más dinero en el pago de intereses porque es cuando más altos los estás pagando. Al amortizar los plazos, los intereses se recalculan y disminuyen.

Por el contrario, si amortizas los plazos al final del préstamo, cuando ya has pagado prácticamente casi todos los intereses, el ahorro va a ser mucho menor. Aunque la entidad recalcule los intereses que te quedan por pagar, el ahorro es menos rentable que si amortizas el plazo en los primeros años.

Por ello, si amortizas el plazo al principio del préstamo y la entidad recalcula los intereses, a la larga, acabarás pagando menos que la inicialmente pactada. Por tanto, es una muy buena alternativa si dispones de capital suficiente y quieres apostar por un ahorro a largo plazo.

Amortizar la cuota

La amortización de la cuota es la mejor solución para personas que tienen dificultades para llegar a final de mes. En estos casos, los intereses se mantienen, es decir, que no supone un ahorro en este sentido, pero permite una mejor gestión de la economía familiar.

Con la amortización de la cuota la cantidad mensual que hay que pagar por el préstamo se reduce. De este modo, si se amortiza la hipoteca en 100 euros, una familia puede destinar esa partida de dinero a comida u otros gastos en lugar de la hipoteca.

La desventaja de apostar por la amortización de la cuota es que la duración del préstamo va a seguir igual y a la larga no podrás disfrutar de un gran ahorro. Sin embargo, sí te va a permitir vivir más holgadamente y sin dificultades económicas.

En definitiva, a la respuesta sobre qué es mejor, si amortizar el plazo o la cuota, no hay una única respuesta. Si buscas un mayor ahorro a largo plazo y puedes permitirte el pago de la cuota mensual, la mejor opción es amortizar el plazo. Por el contrario, si no tienes ingresos suficientes y pagar la hipoteca supone un gran esfuerzo, la mejor opción es, sin duda, amortizar la cuota para destinar el dinero que puedas ahorrar a otros gastos y necesidades básicas.

¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir el dinero?

Muchos consumidores se encuentran ante un dilema con sus ahorros. ¿Amortizar la hipoteca o invertir el dinero ahorrado? Si te decantas por amortizar capital del préstamo, te ahorrarás intereses. Si, por el contrario, destinas ese dinero ahorrado a un producto de inversión, obtendrás un rendimiento. Para saber cuál de las dos opciones beneficia más a tu bolsillo, deberás calcular qué te conviene más y así tener clara la decisión de amortizar el préstamo hipotecario o destinarlo a una inversión que pueda ser más rentable. Antes de tomar una decisión precipitada, es aconsejable que cada para cada caso concreto se tomen en cuenta las siguientes recomendaciones:

– Un consumidor se deduce por compra de vivienda habitual y su hipoteca es inferior a 9.015 euros al año, o lo que es igual, la cuota de su préstamo es inferior a 751,25 euros al mes. Los datos varían a 18.030 euros al año y 1.502 euros al mes si compra la vivienda a medias con su cónyuge y hacen declaraciones separadas. En estos casos, la mejor opción es amortizar como mucho hasta llegar al límite e invertir el exceso en un producto de inversión.

– Si las condiciones del préstamo no son buenas, antes de amortizar por anticipado, tratar de renegociarlo o cambiarse de banco.

– Si la entidad supedita la posibilidad de amortizar a que se cancele una cifra elevada, el consumidor no podrá amortizar cada año la cantidad exacta que le conviene. La recomendación entonces es pedir que le permitan hacer amortizaciones de cualquier cuantía y que le rebajen o supriman la comisión por amortización, si la hubiera.

– Avisar al banco con tiempo cuando se vaya a hacer una amortización anticipada, para evitar el riesgo de que se la atribuyan al año siguiente.

– Si se paga un seguro que cubra la devolución del préstamo en caso de que el consumidor fallezca, es necesario comunicar a la compañía las amortizaciones anticipadas que este haga; al ser menor el capital cubierto, la prima le saldrá más barata.

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