¿Es posible conseguir una hipoteca del 100 % más los gastos?

Cada vez menos bancos ofrecen hipotecas al 100 % tras la crisis inmobiliaria y la posterior sanitaria. Pero siguen existiendo posibilidades, como los bancos que ofrecen el 100 % de la hipoteca o casi todo. Aunque para ello, es necesario ajustarse a unos requisitos, entre ellos, tener el perfil financiero adecuado para que las entidades den el visto bueno a la concesión de este crédito. Si quieres saber cuáles son estas condiciones, en esta guía puedes consultar cómo conseguir una hipoteca del 100 % más gastos, así como los requisitos y aspectos que valoran las entidades para conceder el préstamo.

En el caso de no encontrar una oferta que cubra tanto la compra de vivienda, como los gastos adicionales, se pueden buscar otras opciones similares, como intentar conseguir el 100 % de la hipoteca para que el banco cubra el precio de la compraventa. Pero ojo, porque aunque esta es una vía que en ocasiones facilita la compra de vivienda, no hay que olvidar cuáles son los principales riesgos de contratar una hipoteca 100 %.

Cómo conseguir una hipoteca del 100 %

Ahora, si quieres comprar un piso, debes tener una importante cantidad de ahorros que ofrecer como entrada. De hecho, a día de hoy es raro encontrarse una entidad que conceda más del 80 %. Y mucho menos a financiar los gastos, que a veces suponía ofrecer financiaciones al 115 % o hasta el 120 %. Y aunque la mayoría de entidades no ofrezcan a voz en grito hipotecas del 100 %, hay formas de conseguirlas. Solo hay que saber buscar y tener capacidad para aportar garantías extra.

Si no sabes por dónde empezar, en esta otra información te damos las claves sobre los diferentes préstamos hipotecarios que puedes pedir y cómo conseguir una hipoteca sin ahorros. Por otra parte, en determinadas comunidades surgen iniciativas que permiten conseguir casi la totalidad de la financiación. Es el caso de los menores de 35 años que pueden pedir una hipoteca de hasta el 95 % en Madrid.

Comprar inmuebles de la cartera del banco

La mejor forma de conseguir una financiación del 100 % del valor de la vivienda es comprar una de las muchas que los bancos tienen en stock. Al estar financiando un inmueble cuya venta les interesa, se mostrarán más predispuestos a ofrecer una financiación mayor a la habitual. Aunque la tendencia es que ofrezcan este tipo de financiación para aquellos pisos de segunda mano, no para los nuevos.

Además, los pisos que ofrecen los bancos suelen tener un precio bastante por debajo del precio de mercado, por lo que saldríamos ganando por partida doble: financiación completa y un inmueble a precio muy inferior, aunque a veces comprar por debajo del precio del mercado implica que después habrá que cumplir con Hacienda.

Tasación por encima del precio de venta

Si encontramos una vivienda cuyo precio de venta es menor a la tasación, podríamos beneficiarnos de una financiación total a efectos prácticos. Es decir, la hipoteca se concede sobre el valor de la tasación; si el precio de la vivienda es lo suficientemente bajo, aunque el banco te ofrezca el 80 % del valor de la tasación, sería suficiente para cubrir el 100 % del precio de mercado.

Lo difícil aquí es encontrar una vivienda cuyo precio sea considerablemente inferior a la tasación puesto que los tasadores cada vez se ajustan más al precio de mercado de las viviendas.

Un buen perfil financiero

Podríamos optar a una financiación del 100 % en caso de demostrar una gran solvencia. Si tenemos trabajo estable y llevamos varios años trabajando, no debería costarnos negociar una hipoteca del 100 %.

Si, por ejemplo, fuéramos funcionarios, con contrato indefinido, menores de 60 y con unos ingresos de entre 2.500 y 3.000 euros mensuales, nuestro banco no tendría inconvenientes en concedernos una financiación total. Y es que la seguridad laboral que pueden ofrecer los perfiles de los funcionarios es un valor extra que los bancos consideran a la hora de ofrecer este tipo de financiación.

Garantías extra

Otra de las opciones puede ser aportar más garantías como, por ejemplo, un aval u otro inmueble. Al incluir más personas en el contrato como avalistas, el banco no correría tantos riesgos, puesto que, en caso de impago, la responsabilidad recaería sobre esa persona.

Lo mismo ocurre si presentamos otro inmueble como aval. En este caso el banco aplicará una financiación del 80 % sobre la vivienda que deseamos adquirir y el 20 % restante sobre el inmueble que ya tenemos en propiedad.

Asesor hipotecario

Si no tenemos claras nuestras opciones, siempre podemos recurrir a un asesor hipotecario. Estos son profesionales del sector que, además de conocer los mejores productos, suelen tener una estrecha relación con las entidades bancarias, lo que le permite estar al día de las mejores ofertas y las más recientes. Esta es precisamente una de las ventajas de contar con un asesor inmobiliario al comprar vivienda.

Gastos asociados a la hipoteca

Además de pagar la vivienda, los intereses del préstamo y las posibles comisiones de apertura y cancelación si se diera el caso, hay que tener en cuenta los gastos asociados a la compra de una vivienda.

– Gastos de gestoría.

– Arancel notarial.

– Registro.

– Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

– Registro de la propiedad.

– Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) en las viviendas nuevas.

– Impuesto sobre las Transmisiones Patrimoniales (en viviendas de segunda mano).

Con la nueva ley hipotecaria, las entidades financieras deberán hacerse cargo de parte de esos gastos (gestoría, notaría, registro, Impuesto de Actos Jurídicos Documentados). Sin embargo, los gastos principales siguen recayendo del lado del hipotecado.

Cómo conseguir el 100 % de la hipoteca sin aval

Si quieres conseguir una financiación del 100 %, pero no podemos presentar un aval, es muy posible que el banco nos exija cumplir unas condiciones muy estrictas antes de atreverse a firmar una hipoteca así.

Nóminas altas y estables

Necesitamos demostrar que tenemos unos ingresos regulares y de cifras altas. Es decir, que podemos hacernos cargo de las cuotas sin necesitar ayuda externa.

Estabilidad laboral

Será indispensable garantizar una estabilidad presentando un contrato indefinido con varios años trabajados y, a ser posible, en un sector que garantice una continuidad.

Lista de morosos

Desde luego no debemos estar en una lista de morosos o el banco no confiará en que podamos hacer frente a los pagos y nos pedirá aún más garantías.

Bancos con las mejores hipotecas

Para valorar si una hipoteca es buena o mala habría que valorar si tiene un interés fijo o variable, el plazo máximo al que podemos extender el pago, si hay comisiones de apertura, etc.

Comprar una vivienda es una gran decisión. Por eso hay que valorar todas las opciones de las que disponemos y comparar los tipos de financiación a los que podemos acceder y lo que cada uno conlleva antes de lanzarnos a firmar una hipoteca, sea del 100 % o no.

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