El importe máximo que puedes rescatar de un plan de pensiones

NOTICIA de Cristian Pinto

Si tienes un plan de pensiones esto te interesa. Desde el 1 de enero de 2025 es posible rescatar de un plan de pensiones las aportaciones realizadas hace más de 10 años y sin justificación alguna. Es decir, debido a la modificación de la normativa de Planes y Fondos de Pensiones, es posible retirar las aportaciones realizadas al plan de pensiones junto con los rendimientos generados hasta el 31 de diciembre de 2015. En 2026, se podrán rescatar las correspondientes a 2016, y así sucesivamente.

El objetivo de este cambio en la normativa es aportar flexibilidad a este producto, en tanto que ha ido viendo reducidas sus ventajas y deducciones fiscales a lo largo del tiempo.

Rescate anticipado del plan de pensiones

Hasta ahora, solo se podía acceder a los fondos de los planes de pensiones en situaciones como jubilación, desempleo de larga duración, enfermedad grave o incapacidad. Sin embargo, con la nueva normativa no es necesaria ninguna justificación. Basta con acudir a la entidad gestora del plan y solicitar la retirada de los fondos que tengan más de 10 años de antigüedad.

Esta flexibilidad aporta un nuevo atractivo al plan de pensiones y puede suponer un aliciente para aquellos consumidores que todavía no han dado el paso de invertir en un fondo de pensiones para su jubilación, por la incertidumbre de no poder disponer de ese dinero hasta la edad de jubilación.

Papel de los planes de pensiones en las familias

Según el último informe de Inverco sobre el ahorro financiero de las familias españolas, los hogares mantenían los siguientes volúmenes de ahorro:

• Fondos de pensiones: 132.989 millones de euros.
• Depósitos a la vista y a plazo, y efectivo: 1.075.459 millones de euros.
• Inversión directa renta fija y variable (acciones, bonos, deuda pública y privada, etc.): 1.011.575 millones de euros.
• Fondos de inversión e IIC: 494.170 millones de euros.
• Seguros: 240.190 millones de euros.
• Créditos: 16.852 millones de euros.

Los datos reflejan que los planes de pensiones ocupan un papel secundario dentro del ahorro de las familias, y se mantienen por debajo de otras opciones para el ahorro de la jubilación como son los seguros. Están muy lejos de otras opciones como la inversión directa (deuda pública, privada, acciones y otros títulos) o como los fondos de inversión, que también pueden utilizarse para el ahorro jubilación y ofrecen liquidez.

Los planes de pensiones pierden fuerza

Uno de los factores que ha desincentivado la contratación de planes de pensiones es su falta de liquidez. Además, tampoco ha favorecido la reducción en las deducciones en el IRPF y otras ventajas fiscales que hacían atractivo contratar un plan de pensiones.

Con la entrada en vigor de la reforma de los planes de pensiones, se abre una puerta a poder rescatar los ahorros de hace 10 años.

Rentabilidad de los planes de pensiones frente a los fondos de inversión

Según los últimos datos de Inverco (octubre 2024), la rentabilidad media anual de los fondos de pensiones está muy próxima a la de los fondos de inversión.

Comparativamente, otros productos financieros alternativos, con similar liquidez que podríamos considerar serían los bonos de deuda pública a 10 años (con un rendimiento actual de 3,09 euros). Sin embargo, los planes de pensiones nos ofrecen además la oportunidad de mantener la inversión por más tiempo si nos conviene.

¿Es recomendable retirar el dinero del plan de pensiones?

Según detallan desde el Banco de España, si hay otras alternativas de financiación, como créditos o ahorros disponibles en cuentas corrientes, lo más prudente es no tocar el plan de pensiones antes de la jubilación. Por lo tanto, debería ser el último recurso.

Aunque la posibilidad de disponer del dinero sin restricciones pueda resultar tentadora, hay que recordar que este ahorro está pensado para complementar la pensión pública en la jubilación. Es fundamental valorar el impacto fiscal, la pérdida de rentabilidad futura y la planificación financiera a largo plazo.

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