El Banco de España recuerda en qué te debes fijar cuando financies la compra de un coche

La financiación es una de las fórmulas de pago más requeridas por los clientes a la hora de comprar un coche. Y aunque se trata de una opción que permite diferentes métodos de pago, dado que existen varias maneras de financiar la compra de un coche, de manera general, es el propio concesionario quien ofrece a los clientes condiciones específicas a la hora de financiar la compra.

Sin embargo, tal y como advierte el Banco de España, aunque la empresa ofrezca la financiación, es una financiera quien realmente otorga este crédito al consumo a los clientes. Y, por ello, antes de firmar o contratar el crédito, hay una serie de aspectos clave a valorar para elegir el producto bancario que mejor se ajuste a las necesidades particulares y situación de cada perfil.

En qué fijarse a la hora de financiar un coche

En estos casos, en los que sea el concesionario el que ofrezca la financiación, hay una serie de peculiaridades y aspectos clave que hay que tener en cuenta antes de firmar cualquier contrato. Ya sea para la compra de un coche nuevo, como otro de segunda mano.

Qué opción es más rentable

Las entidades financieras suelen ofrecer descuentos en el precio de compra del vehículo por financiarlo con ellos. Pero ojo, porque tal y como explica el Banco de España, hay que analizar bien estos supuestos, dado que ello no significa que este método sea más barato que pagarlo al contado. ¿Pero, cómo saber qué opción es mejor?

Para conocer el precio final del coche hay que tener en cuenta el coste total de todos los plazos, que incluye tanto los pagos que se realizan por el coche, así como los gastos asociados a la financiación, entre los que se incluyen las comisiones y gastos, cuotas mensuales y cuota final, en el caso de que la hubiera.

Entrada inicial e importe a financiar

En el momento que vas a formalizar la firma de la financiación, tendrás que pagar una parte del precio que es la entrada. De este modo, el importe a financiara será el Precio de Venta al Público (PVP) menos la entrada del coche que tengas que dar.

Se puede dar el caso de que exista un precio del coche si pagamos al contado (PVP) y un precio más bajo si pedimos una financiación. Pero, ¿por qué es más caro pagar el coche al contado que financiarlo en varios plazos?

Al financiar el coche podemos pensar que el coche saldrá más barato eligiendo la compra a plazos, sin embargo, esto nunca será así. Si quieres saber el precio total del coche al financiarlo tendrás que sumar:

• El pago de la entrada inicial
• La comisión de apertura y otros gastos
• Todas las cuotas mensuales
• La cuota final

Aplazamiento

Esto significa el número de meses que vas a estar pagando el préstamo. Lo más habitual suele ser durante 36 o 48 meses (3 o 4 años).

Comisión de apertura y tipos de cuotas

A la hora de financiar un coche existen tres tipos de cuotas:

• La inicial o de apertura, que se abona en el momento de la contratación. Es como la entrada de una vivienda y suele ser superior a la cuantía de las cuotas mensuales. Normalmente, supone entre un 1 % y un 3 % del importe del préstamo. Además, también puede haber otros gastos iniciales, como por ejemplo un seguro.
• En segundo lugar, están las cuotas que se abonan cada mes durante el plazo establecido en el contrato.
• Por otra parte, la cuota final, que es un importe más elevado y pone fin al préstamo.

Ante esta situación, es importante hacer cuentas antes de dar el paso de comprar un coche. Y para ello, no solo pensar en la cuota inicial o las mensuales, sino también en la última cuota que suele ser de un importe elevado.

Cuidado con los productos asociados

Junto con la financiación, se suelen ofrecer otros productos o servicios relacionados con el contrato de crédito, como, por ejemplo, los seguros que garanticen el crédito. Valora estos servicios y si te suponen un beneficio o no.

Importe total adeudado

Esto hace referencia al importe total que tendrás que pagar por la financiación, es decir, la comisión de apertura y otros gastos, más las cuotas mensuales y la cuota final. Si también sumas la entrada inicial obtendrás el precio total del coche en caso de que quieras financiarlo.

TAE

La TAE o Tasa Anual Equivalente es el coste real del préstamos y se expresa en porcentaje y términos anuales. De este modo podrás comparar las distintas ofertas entre sí. Es decir, a menor TAE, menor coste de financiación.

Revisa todas y cada una de las cláusulas

En este tipo de contratos suelen existir cláusulas de permanencia que obligan al cliente a mantener el préstamo durante un determinado plazo. Y en el caso de amortizarlo antes, se penaliza al cliente con un tanto por ciento respecto al capital pendiente. Esta es una situación que es importante tener en cuenta si hay previsiones acerca de amortizar el crédito antes de la fecha de vencimiento establecida en el contrato.

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