Diferencias entre TIN y TAE

El TIN y la TAE son los dos grandes protagonistas a la hora de contratar un producto o servicio bancario, pero no siempre es fácil saber las diferencias entre ambos. Te contamos cuáles son. No pierdas detalle.

Qué es el TIN

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es un porcentaje fijo que se pacta con el banco como concepto de pago por el dinero prestado, es decir, se trata de la cantidad que el banco va a recibir por prestar el dinero. Ese porcentaje aparece en todo tipo de productos bancarios: depósitos, préstamos créditos, hipotecas… Por ejemplo, en una hipoteca el TIN se obtiene sumando el euríbor al diferencial que aplica el banco. En este caso, la fórmula TIN será la siguiente:

TIN= euríbor + diferencial Ejemplo TIN= – 0,487 (euríbor noviembre 2021) + 1,25 (diferencial) = 0,763 %.

Es importante saber que el TIN no tiene en cuenta la inflación ni ningún otro gasto asociado a la operación bancaria. Tampoco tiene por qué ser anual, puede ser mensual o incluso diario. Es únicamente el interés acordado con la entidad financiera a la hora de contratar un producto o servicio bancario. Y depende directamente de la evolución del euríbor, al igual que sucede con las hipotecas variables.

Este tipo de interés es, en resumen, un gasto más añadido a la contratación de los diferentes productos bancarios y que debe aparecer detallado de forma visible en el contrato.

Qué es la TAE

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el tipo de interés que indica el coste de un producto bancario. Incluye tanto el interés como el resto de gastos y comisiones bancarias anuales que se derivan de la contratación de un servicio financiero.

En este concepto se incluyen las comisiones de apertura o mantenimiento, las penalizaciones por la cancelación de un préstamo, los gastos asociados a la operación, la amortización y el porcentaje del TIN de la cantidad de dinero que vas a solicitar.

El modo de calcular la TAE es más compleja que la del TIN. Se realiza mediante una fórmula matemática que incluye todo lo mencionado anteriormente. Para simplificar la operación, el Banco de España pone a disposición de los usuarios una calculadora TAE online en su página web.

Diferencias entre TIN y TAE: ¿en cuál conviene fijarse?

Una vez que sabemos con exactitud qué es el TIN y qué es el TAE, conviene pararse a pensar cuál de los dos indicadores hay que tener en cuenta a la hora de contratar un producto financiero.

El TIN no es más que un indicador informativo para el consumidor, puesto que sirve para conocer el tipo de interés que se pagará por el producto contratado. Sin embargo, no recoge las comisiones u otros gastos que hay que abonar. Por eso, fijarse en la TAE es mucho más fiable para analizar la conveniencia de un servicio bancario.

Por el contrario, conocer la TAE permite a los clientes saber la cantidad de dinero total que van a pagar por solicitar un préstamo. Para ello sólo tienes que sumar la cantidad de dinero que pidas a la entidad al porcentaje de TAE. Es decir, que esta cifra te permite comparar los distintos productos financieros para saber con cuál vas a tener que devolver menos dinero. De esta forma, si tienes dudas entre dos o tres préstamos que te ofrecen condiciones similares, puedes tomar una decisión eligiendo la entidad con la que menos dinero vas a tener que devolver.

Por ejemplo, a la hora de contratar una tarjeta de crédito, el TIN únicamente reflejará el interés que nos cobrará el banco por aplazar los pagos con la tarjeta y que puede ser diario, semanal, mensual, etc. Por el contrario, la TAE recoge de modo anual el interés y todos los gastos asociados a la operación: comisiones, gastos por cancelación total o parcial…

Así, podemos afirmar que conviene fijarse en la TAE, puesto que el TIN puede encontrarse en diferente formato temporal y será más difícil calcular su idoneidad.

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El único caso en el que merece la pena tener en cuenta el TIN es a la hora de contratar un microcrédito, en el que el periodo de tiempo es muy reducido y no tiene sentido aplicar la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Y recuerda, antes de decidir, lee muy bien la letra pequeña. Ahí estará todo lo que necesitas saber.

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