Conseguir hipoteca, misión imposible

La búsqueda de vivienda se ha intensificado en los últimos meses. Son muchas las personas que ‘bucean’ en Internet y que visitan las agencias inmobiliarias intentando encontrar un piso que se ajuste a sus necesidades y su presupuesto. No son pocas las que logran dar con una vivienda que cumple sus expectativas, pero la decepción les asalta cuando el peregrinaje por varias entidades financieras no da los resultados esperados. “La prudencia tras la crisis se estableció como máxima a seguir”, declara Miguel Ángel Alemany, director general de pisos.com refiriéndose al comportamiento actual de bancos y cajas ante la concesión de préstamos hipotecarios.

“Hoy en día los plazos de amortización son más cortos y el capital aportado por la entidad es menor”, afirma Alemany, añadiendo “financiar por encima del 80 % del valor de tasación es una facilidad que antes era común, pero ahora es la excepción”.

Convertirse en un hipotecado más parece ahora más complicado que hace unos años, cuando bancos y cajas eran más permisivos. Así queda patente en los resultados de una encuesta online realizada por el portal inmobiliario de pisos, tras recoger cerca de 1.000 cuestionarios.

Un contundente 88 % de los encuestados considera que las condiciones se han endurecido de un tiempo a esta parte, frente a un poco significativo 1 % que piensa que se están concediendo hipotecas al mismo ritmo que siempre. Asimismo, existe un 5 % que opina que actualmente hay mejores ofertas hipotecarias que antes. En las respuestas abiertas, encontramos sentencias como “los requisitos son inalcanzables”, “prácticamente no hay mercado” o “es la razón de que la compraventa esté tan parada”.

Subida del euríbor en las hipotecas
El Euríbor es el tipo de interés al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. Durante los años dorados del sector estuvo en mínimos, pero su fulgurante ascenso posterior hizo que muchos hipotecados no pudieran hacer frente a sus elevadas cuotas tras la revisión. Tras la vuelta a la normalidad, el Euríbor lleva unos meses repuntando y su renovada senda alcista, lenta pero segura, ha despertado otra vez las alertas.

La apreciación mayoritaria, sobre un 46 %, es que el tipo terminará 2010 cerca del 1,5 %, mientras que casi un 35 % opina que rozará el 2 %. Los más optimistas, cerca de un 11 %, auguran una bajada para finales de año, dejando el Euríbor algo por encima del 1 %. Pocos son los que aspiran a colocarlo por debajo del 1 %; tan solo algo más del 2 % de la muestra. También hay quien opina que la referencia por excelencia en el mundo hipotecario permanecerá igual y recuperará empaque definitivamente en 2011.

Nuestro banco o caja de ahorros de siempre suele ser la primera parada en la búsqueda de hipoteca, y a veces es la única opción. De hecho, el 32 % solamente consultó con su sucursal de confianza para formalizar su préstamo, mientras que un 20 % sí que visitó varias entidades, pero finalmente acabó decantándose por la oferta de su banco o caja habitual.

La lealtad al asesor financiero ha cambiado con los años, dado que la gran mayoría de los encuestados, casi el 48 %, confiesa haber comparado varias ofertas, optando por la que más le convenía, aunque esta decisión implicara cambiar de banco.

Internet, para obtener información sobre hipotecasInternet es un gran contenedor de información, pero en lo que respecta a las hipotecas, parece no tener un calado extraordinario: todavía existe un 30 % que no utiliza la Red para documentarse sobre el mercado de los préstamos para la compra de vivienda. Afortunadamente, cerca de otro 30 % es asiduo de los simuladores hipotecarios, que permiten calcular la cuota mensual introduciendo parámetros como el precio de venta del inmueble o el plazo de amortización.

Por otro lado, algo más de otro 30 % analizó las diferentes ofertas de las entidades financieras a través de Internet. Las guías y manuales con consejos e ideas son el recurso menos empleado por los futuros hipotecados, puesto que apenas un 10 % recurre a ellos de modo online.

Obligación de contratar productos
La concesión de la hipoteca suele llevar unida la contratación de una serie de productos y servicios. La encuesta de pisos.com revela que en un 88 % de los casos el seguro de hogar es el requerimiento más común. Por detrás de él, se sitúa el seguro de vida, necesario en el 68 % de los préstamos.

Después, estaría la domiciliación de la nómina con un 67 % y las tarjetas de crédito con un 49 %. Menos habitual resulta la obligación de suscribir un plan de pensiones (21 %) o un seguro de impago (12 %).

Los cuestionados también revelan que sus bancos les exigieron firmar cláusulas de suelo y techo, así como domiciliar el pago de los recibos de los suministros.

El hecho de acudir a la oficina donde tenemos la hipoteca y plantear un acuerdo por el que consigamos unas mejores condiciones. Es un trámite que no es gratuito, pero sí permite conseguir una mejora en las condiciones. Aquí puedes consultar los gastos de la novación. Según la encuesta realizada por pisos.com, casi un 44 % afirma que nunca ha necesitado renegociar los requisitos iniciales de su préstamo, mientras que algo más del 35 % revela que lo intentó pero no pudo alcanzar el acuerdo. Tan solo un 10 % afirma haber conseguido una reducción en el diferencial, mientras que otros lograron eliminar las comisiones o retrasar un par de meses el pago de la letra.

Cambiar de banco

Si el diálogo con nuestra sucursal actual no nos convence, la subrogación o cambio de banco es otra opción. Un 47 % de los cuestionados afirma haberlo intentado sin éxito, mientras que un 36 % confiesa que no piensa hacerlo porque el trato que obtiene a día de hoy es excelente. De los que sí se subrogaron, un 13 % se manifiesta a favor de esta fórmula declarando que ha ganado con el cambio, pero un 4 % se arrepiente de haber trasladado su préstamo.

Volviendo al tema de los tipos de interés, los encuestados se congratulan de la bajada de los mismos a lo largo del último año, puesto que las revisiones que se han operado han sido positivas para sus cuotas. De tal modo, un 56 % confirma que la cantidad de dinero que cada mes debe pagar a la entidad se ha reducido sensiblemente. Un 18 % anuncia que su letra bajó pero también subió, algo que se explica por una posible revisión semestral, mientras que un 17 % dice que su mensualidad se mantuvo estable. Solo un 9 % confiesa que ésta subió.

Por último, la encuesta de hipotecas de pisos.com preguntó a los usuarios del portal acerca del papel cada vez más importante que están teniendo las entidades dentro del sector inmobiliario como vendedores de inmuebles. En este sentido, las opiniones están divididas. Si bien un 43 % declara que ésta no es la función principal de los bancos y cajas, y que no deberían entrar en competencia con promotores y agencias de intermediación, casi un 30 % cree que cuantos más actores haya en el mercado, más atractivos serán los precios para el comprador. Por otro lado, un 27 % permanece completamente al margen de esta polémica.

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