Cómo saber si vale la pena endeudarse con un crédito

Una avería del coche o un recibo inesperado son algunos de los imprevistos que descontrolan las cuentas mensuales de cualquier hogar. En algunos casos, la situación puede sobrellevarse, mientras que en otros las cuentas no salen. En estas situaciones, es habitual plantearse la posibilidad de solicitar un crédito para salvar el mes. O para afrontar una inversión elevada, como por ejemplo, la compra de una vivienda o un coche. ¿Pero, cómo saber cuánto puedo endeudarme? ¿Merece la pena hacerlo? A continuación te dejamos las claves sobre si vale la pena o no endeudarse con un crédito.

¿Merece la pena endeudarse?

Más allá de los imprevistos, todo el mundo necesita endeudarse a lo largo de su vida: comprar un coche o una vivienda, financiar un viaje… Endeudarse consiste en comprar ahora un producto o servicio y pagarlo después. Obviamente, eso tiene consecuencias a largo plazo, por lo que para saber si merece la pena endeudarse hay que tener en cuenta muchos factores. Te contamos cuáles son los más importantes.

1. Reflexionar antes de endeudarse

Es fundamental hacernos una serie de preguntas antes de dar el paso de firmar un crédito. ¿Es necesario? ¿Lo necesitamos ahora o podríamos esperar a pagarlo en efectivo? ¿Podemos permitirnos las cuotas mensuales durante todo el tiempo que dure el crédito? ¿Qué tenemos que sacrificar para poder pagar esas cuotas mensuales? ¿Cuánto dinero de más tenemos que pagar por comprar a crédito? Contestando a todas ellas, podemos tener más claro si realmente merece la pena endeudarse.

2. Analizar el presupuesto mensual y anual

Hay que conocer en profundidad cuáles son nuestros gastos e ingresos mensuales y anuales para poder analizar si estamos capacitados económicamente para hacer frente a un crédito. No conviene confundir las necesidades con lujos, por lo que el presupuesto debe ser lo más realista posible.

3. Disponer de un ‘colchón’ de ahorros

Antes de firmar un crédito, es importante saber si me puedo endeudar. Si disponemos de dinero ahorrado o previsión de ahorro a largo plazo. Si es así, es posible que no sea necesario pedir un crédito o uno tan elevado.

4. Evaluar el coste a largo plazo del crédito

Todo crédito lleva implícito el pago de unos intereses. Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más elevado, puesto que los intereses se estarán pagando durante más tiempo. Antes de firmar un crédito, hay que conocer la tasa de interés al detalle. La TAE incluye el tipo de interés nominal, los gastos del préstamo y las comisiones.

5. Calcular el límite de endeudamiento

El límite de endeudamiento es la cantidad máxima de deuda a la que una persona puede hacer frente cada mes. Se calcula restando los ingresos mensuales a los gastos fijos y multiplicándolo por 0,35 o 0,40.

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35 (o 0,40)

Esto es así porque se considera que el porcentaje de deuda no debe superar en ningún caso el 35-40 % de los ingresos habituales para no poner en riesgo la situación financiera. Conocer nuestro límite de endeudamiento nos dará una perspectiva real de si merece la pena endeudarse.

6. Conocer los tipos de endeudamiento

Endeudamiento razonable: Hace referencia a los productos o servicios comprados a crédito que pueden generar unos ingresos en el futuro o incrementar su valor en el tiempo. Por ejemplo, una vivienda. En este caso, el endeudamiento es razonable siempre y cuando podamos hacerle frente con nuestros ingresos.

Endeudamiento demasiado elevado: Se produce cuando compramos bienes o servicios que no nos podemos permitir y cuyas deudas no podemos pagar o cuando ya estamos endeudados con anterioridad. Esto implica que nuestra situación financiera se vuelve crítica y puede desembocar en sobreendeudamiento e incluso en que nos puedan incluir en una lista de morosos. Ante esta situación, todo se complica. Con tus datos en alguno de estos registros, será muy complicado conseguir cualquier tipo de financiación. Para evitarlo, siempre puedes intentar llevar las cuentas al día y hacer alguna comprobación para saber si estás en ASNEF y saber cómo salir de un fichero de morosos.

7. Huir del sobreendeudamiento

El sobreendeudamiento aparece cuando necesitamos endeudarnos para pagar deudas que ya teníamos previamente. Para evitar llegar a esta situación, es importante que nuestro nivel de endeudamiento no sea superior al 40 % de nuestros ingresos, como hemos visto anteriormente. Si esto se produce, hay que actuar con rapidez para buscar una solución: revisar nuestros gastos, negociar las deudas o elaborar un plan de emergencia para recortar gastos.

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