Cómo saber qué vivienda puedes comprar según tus ingresos

¿Qué casa me puedo permitir? Si te has hecho esta pregunta porque estás planteándote comprar tu primera vivienda, aquí te damos algunos consejos que debes tener en cuenta para saber en qué rango de precios tienes que buscar tu futura casa según tus ahorros. Y también sobre la cantidad de hipoteca que debes pedir para no endeudarte en función a tu salario. Aunque te adelantamos que los ingresos mensuales no son lo único importante para comprar una vivienda. Si no tienes estabilidad laboral o unos ahorros para dar de entrada, el proceso se complica.

Además del precio del inmueble, te recomendamos que consultes esta otra información donde te explicamos cuáles son los gastos que hay que pagar al comprar una casa y que engrosan notablemente la cantidad total que hay que destinar a esta operación.

Lanzarse a comprar una casa puede convertirse en un proceso agotador si no sabes acotar la búsqueda. ¿Piso o ático? ¿Adosado o chalet independiente? ¿A las afueras o en pleno centro? ¿En un pueblo pequeño o en una gran ciudad? Estas son solo algunas de las primeras cuestiones que van a rondar tu cabeza cuando empieces a buscar. Y aunque estas preguntas te parezcan fundamentales, hay otra que debes plantearte mucho antes y que va a determinar, en gran parte, la respuesta de las anteriores.

¿Cuáles son tus ingresos? ¿O cuáles son los ingresos que sumáis entre tú y tu pareja para comprar la vivienda? El salario que percibas sumado a la situación laboral y a la cantidad de dinero que tengas ahorrado para dar de entrada de la casa son tres factores que van a dibujar definitivamente el perfil de vivienda al que puedes optar.

Qué casa puedo comprar según mis ahorros

Si crees que estás en un buen momento para comprar una vivienda, debes plantearte en qué horquilla de precios buscar. Saber elegir una vivienda con un precio que se ajuste a tu situación económica puede resultar complicado. Ver precios que superan los 100.000 y 200.000 euros y pensar que vas a tener que pagar esa cantidad en unos cuantos años puede ser agobiante. Pero la realidad es que, con planificación y una buena gestión del dinero, suele ser posible.

Para hacerte una idea del rango de precios en el que puedes buscar una casa, puedes aplicar la siguiente fórmula: Multiplica tus ahorros por 10 y el resultado divídelo entre 3. Lo vemos con dos ejemplos:

Caso 1: Imagínate que tienes 37.500 euros en el banco ahorrados para comprar una casa. Aplicamos la fórmula:

37.500 euros ahorro por 10 es igual a 375.000.

375.000 dividido entre 3 es igual a 125.000 euros.

Es decir, que si tienes ahorrado 37.500 euros para dar de entrada, podrías comprar una vivienda de en torno a 125.000 euros. Con este presupuesto, ya puedes acotar la búsqueda y empezar a valorar opciones específicas.

Caso 2: En otro supuesto, si llevas años planificando esta compra y has conseguido ahorrar 75.000 euros, al aplicar la fórmula verás que podrías comprar una vivienda con un precio aproximado de 250.000 euros.

Por el contrario, si no tienes dinero ahorrado, difícilmente vas a conseguir una hipoteca. Hay excepciones y alternativas, pero una de las primeras preguntas que van a plantearte en el banco o la financiera si quieres comprar una casa es sobre la cantidad que puedes dar de entrada.

Lo ideal, es que dispongas del 30 % del coste total de la vivienda. Esta cantidad de dinero va a destinarse a cubrir los gastos de compraventa (10 %) más el porcentaje de financiación que no cubren los bancos, que suele ser del 20 %. Precisamente, las cantidades obtenidas de estos dos ejemplos suponen el 30 % del importe total de la vivienda.

• El 30 % de 250.000 es 75.000
• El 30 % de 125.000 es 37.500

Si no tienes esta liquidez, para conseguir una financiación de más del 80 % o incluso hipotecas del 100 %, lo único que puedes hacer es recurrir a avales o a la doble garantía hipotecaria. Con estos productos, ofreces al banco otro inmueble que actúe como seguro en caso de que tú no puedas pagarlo.

Ahora que ya sabes el precio de la casa que puedes permitirte según lo que tengas ahorrado, puedes empezar a buscar de una forma más concreta. Buscar por barrios, ciudades, por tipo de vivienda (si quieres un piso, chalet, adosado…), etcétera. Aquí te dejamos una selección de las mejores aplicaciones para buscar piso que puedes utilizar para encontrar tu casa ideal.

Qué hipoteca puedo pedir

Pero las cuentas aún no han acabado. Una vez localices la casa que quieres comprar, tienes que ir a una financiera o a una entidad bancaria para estudiar las posibilidades que tienes y pedir un préstamo hipotecario. Además de todo lo explicado para la entrada, a la hora de solicitar un préstamo hay que tener en cuenta otros dos aspectos:

• El importe total del préstamo.
• La cuota mensual de la hipoteca.

Cuánto dinero puedo pedir de préstamo según mis ahorros

En cuanto al préstamo, para saber qué cantidad puedes pedir sin endeudarte, puedes seguir esta regla: Multiplica tus ahorros por 8 y dividido entre 3. Lo vemos con los dos mismos ejemplos explicados en el apartado anterior:

En el primer ejemplo, con un ahorro de 37.500 euros, los cálculos son los siguientes:

37.500 euros por 8 es igual a 300.000

300.000 entre 3 es igual a 100.000 euros.

100.000 euros es la cantidad que podrías pedir al banco en un préstamo hipotecario para que sea asumible en este ejemplo concreto. Recuerda que en este primer ejemplo hemos planteado la posibilidad de comprar una casa de 125.000 euros. Si tienes 37.500 de entrada, más 100.000 que puedes pedir al banco, suman un total de 137.500 euros, es decir, que podrías comprar esa vivienda sin endeudarte y asumir el préstamo.

Si al calcular tu caso concreto, las cuentas te salen muy ajustadas, aquí te explicamos cómo saber cuánto se puede endeudar una persona para evitar futuros riesgos.

En el segundo ejemplo, con un ahorro de 75.000 euros, la cantidad de préstamo que podrías pedir al banco es de 200.000 euros. Recuerda que para este segundo caso hemos planteado la posibilidad de comprar una casa que cuesta 250.000 euros. Si pides al banco 200.000 más los 75.000 euros ahorrados, obtienes un total de 275.000 euros. Cantidad con la que podrías pagar esa vivienda sin riesgos de impago o, de lo que es peor, estar en una lista de morosos.

Qué cuota de hipoteca puedo pagar según mis ingresos

Ya has comprobado que si dispones de dinero suficiente para hacer frente a la entrada y solicitas un préstamo para una vivienda que se ajuste a tu situación económica, las cuentas salen.

Pero además de estos dos factores, hay que tener en cuenta la cuota mensual que vas a tener que pagar por este préstamo. Lo que suelen recomendar los expertos para que la cuota del préstamo sea asumible es que nunca supere el 30 % del total de tus ingresos. Este porcentaje, en una situación favorable, sin otros préstamos pendientes y adoptando un estilo de vida frugal, podría aumentarse hasta el 40 %. Por tanto, a la hora de hablar con las entidades bancarias o las financieras, ten este dato presente y calcula el préstamo para que el importe mensual nunca supere este porcentaje. Lo vemos con un par de ejemplos:

Si, independientemente del dinero ahorrado, una persona tiene un salario de 1.500 euros, lo ideal es que lo que pague al mes por la hipoteca no sea superior a 450 euros. O, como mucho, 600 euros.

En el caso de que el salario de una persona sea superior y perciba 2.500 euros al mes, la cuota de la hipoteca también puede ser superior. En este caso, lo ideal sería que pudiera pagar 750 euros o, como mucho, 1.000 euros.

La cuota depende directamente del dinero total que solicites, así como de los años a los que contrates la hipoteca. Ten en cuenta, además, que cuanto más mayor seas, a menos años van a concederte el préstamo. Si quieres calcular la cuota con más detalle, teniendo en cuenta el tipo de interés, si es una hipoteca a tipo fijo o variable y la amortización, puedes simular tu caso en la web del Banco de España.

Además de hacer cuentas, debes saber que el proceso de compra de una casa consiste en ser paciente. Si tienes suerte, puede que solo compres una casa en toda tu vida. Así que no tengas prisa en la elección porque cuando encuentres la casa perfecta para ti, lo sabrás.

Si no puedes permitirte comprar casa solo, siempre puedes recurrir a otras alternativas. Una de ellas es comprar un piso a medias con amigos a través de una comunidad de bienes.

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