Cómo planificar la jubilación, claves y consejos

Trabajar toda la vida para disfrutar los últimos años de vida sin preocupaciones. Esta es la aspiración de muchas personas a medida que acumulan años de cotización a la Seguridad Social. Pero más allá de esperar a que llegue la deseada jubilación, hay que planificar el proceso y anticiparse a los acontecimientos para aprovechar esta nueva etapa sin dificultades económicas.

La realidad es que, tras la jubilación, los ingresos que vas a recibir suelen ser menores que los que ingresabas de salario. Por este motivo, para disfrutar de una jubilación cómoda, una de las alternativas completar la cuantía de la pensión de jubilación con los ahorros que hayas acumulado más lo que puedas aportar de inversión personal.

¿Pero, cuándo empezar a planificar la jubilación? Puede que suene raro, pero nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en organizar cómo quieres que sea tu jubilación. Cuánto antes empieces y lo tengas claro, antes puedes establecer tus propias metas y objetivos para definir los ingresos que quieres tener durante esta etapa. Por tanto, una de las claves para afrontar una buena jubilación es la previsión y planificación.

Cómo saber qué pensión voy a cobrar

El cálculo de la pensión de jubilación que vas a recibir depende directamente de tu cotización a la Seguridad Social y del salario que hayas recibido. Si quieres hacer tus cuentas, aquí te explicamos cómo calcular la pensión de jubilación. Una vez conozcas este dato, puedes empezar a hacer tus propias cuentas sobre el dinero de más que necesitas ahorrar para vivir holgadamente durante tu etapa de jubilado.

Cuánto dinero necesito al mes una vez me jubile

Para calcular cuánto dinero debes ahorrar y cómo organizar la jubilación, tienes que hacer unos cálculos aproximados. Por ejemplo, debes plantearte cuánto dinero vas a gastar al mes después de jubilarte. La generalidad es que, para vivir holgadamente, puede que necesites entre el 70 y 90 % de los ingresos que recibes de tu salario actual. Esta norma se aplica teniendo en cuenta que, tras la jubilación, mantengas el mismo nivel de vida que hasta entonces. Es decir, que si recibes un salario de 1.500 euros al mes, necesitarás entre 1.050 y 1.350 euros al mes.

Hay que tener en cuenta, que, por norma general, durante el periodo de jubilación se afrontan menos gastos. Esto es así porque, en teoría, ya no tendrás que pagar hipoteca, no tienes hijos pequeños a los que mantener y puedes ahorrar costes derivados del trabajo, como la gasolina, las comidas fuera de casa o la ropa que tienes que comprar para ir a trabajar. Este ahorro que vas a experimentar, por una parte, puedes dedicarlo íntegramente a aquello que quieras hacer en esta nueva etapa. Ten en cuenta que hay una serie de gastos que vas a tener que asumir igualmente, como son los suministros de luz y agua y el gasto en comida.

La cantidad de dinero que te sobre al mes puedes invertirla en lo que más te guste. Nuevas aficiones, viajes, experiencias… La cantidad necesaria de dinero que tienes que ahorrar para tu jubilación depende directamente de lo que quieras hacer. Si quieres aprovechar estos años para ir a los rincones del mundo que antes no has podido conocer, como viajar a Asia o cruzar el charco para ir a Estados Unidos, necesitarás un colchón más grande. Si, por el contrario, quieres tranquilidad, descanso y disfrutar del tiempo con tu familia, no necesitarás un ahorro tan grande.

Aumentar la pensión con complementos privados

Si, tras hacer los cálculos aproximados, crees que la pensión que vas a recibir de jubilación va a ser insuficiente, puedes complementar este dinero con otras aportaciones. Este dinero extra puede proceder de distintas vías:

Plan individual de pensiones. Es un producto financiero en el que se realizan aportaciones cuya finalidad es destinarlas a la jubilación. Estas aportaciones pueden deducirse en el IRPF, pero dentro de los límites establecidos por Hacienda.

Planes de previsión asegurados. Son seguros de vida cuya cuantía se percibe llegado el momento de la jubilación. También pueden deducirse en el IRPF dentro de los límites marcados.

Planes individuales de ahorro sistemático. Es un seguro de vida en el que tienes que pagar periódicamente una serie de primas que constituyen una renta vitalicia. Esta es la cantidad que puedes recibir una vez comience la jubilación o la fecha estipulada por contrato. Los beneficios fiscales en este caso comienzan una vez el jubilado cobra la renta vitalicia.

Seguro de jubilación. Son seguros de vida cuya finalidad es acumular una cantidad de dinero mediante el pago de primas. Una vez llegue la fecha acordada o la jubilación, el solicitante puede recibir el capital como prefiera, como una renta temporal o de manera vitalicia. Estas aportaciones no pueden deducirse en el IRPF.

Claves para jubilarte si has cotizado poco

En los supuestos en los que una persona ha empezado a cotizar tarde y, por tanto, tiene menos años acumulados, hay una serie de recomendaciones que puede poner en práctica para que la pensión que le quede sea medianamente buena.

• Una de las claves en estos casos es invertir más en el ahorro paralelo y no depender en exclusiva de la pensión.
• Si tu trabajo y tu salud te lo permite, intenta jubilarte más tarde para aumentar la cotización y conseguir una mejor pensión.
• Reduce gastos externos.
• Puedes contratar un plan de pensiones para hacer aportaciones adicionales a tu jubilación.

En cualquier caso, si quieres hacerte una idea aproximada de cuánto tienes que ahorrar para disfrutar de la esperada jubilación, existen herramientas y calculadoras que te ayudan a hacerlo, como la que tienen en el portal de Finanzas para todos de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

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