Banco de España y CNMV hablan de malas prácticas en la comercialización de productos financieros a particulares

El Boletín Económico del Banco de España, por un lado, lo deja claro: la banca sigue aumentando los diferenciales de los préstamos al consumo y a hipotecas. Además, se constata una retirada masiva de depósitos, al tiempo que aumentan las emisiones de productos tóxicos de ahorro por parte de los bancos. Por su parte, el casi ex presidente de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Julio Segura, reconoce que ha habido malas prácticas bancarias en la comercialización de productos híbridos, como las participaciones preferentes, y que sería necesario implantar un sistema de arbitraje obligatorio para las entidades y voluntario para los inversores.

El Banco de España ha publicado su último Boletín Económico, que analiza trimestralmente el estado de la economía española. En éste, el Banco de España deja claro que los bancos continúan encareciendo el acceso al crédito de las familias, a las que siguen ‘ofreciendo’ una gran cantidad de productos tóxicos para sus ahorros.

En los préstamos a los hogares para la adquisición de vivienda, el Banco de España advierte de que la leve contracción de la oferta se debe únicamente a los mayores costes de financiación y a la menor disponibilidad de dinero por parte de los consumidores, denunciando que “en los créditos concedidos volvieron a ampliarse los márgenes (diferenciales) aplicados a los préstamos y a acortarse el plazo máximo de concesión”.

En cuanto a los préstamos al consumo y otros fines, en este último trimestre también se han aumentado los diferenciales, “algo más que en los tres meses previos, al tiempo que las restantes condiciones también se hicieron ligeramente más restrictivas”, pasando del 7,04 % al 7,32 % de interés, la segunda cifra más alta desde diciembre de 2009. Es decir: la banca encarece y entorpece cada vez más el acceso al crédito de los consumidores.

Disminuye el ahorro
El sector financiero está viviendo también una fuga de depósitos tradicionales muy importante. En el último año la banca española ha perdido algo más de 480.000 millones de euros. Eso sí, se ha encargado de ‘compensarlo’ con alrededor de 300.000 millones de euros en productos de renta fija, todos ellos complejos e inseguros para los ahorros de los consumidores. Ante esta situación, el Banco de España considera necesario examinar mejor “las tenencias de valores de renta fija emitidos por las entidades”, puesto que no hay que olvidar que muchos de estos productos, como las participaciones preferentes, se han venido vendiendo a pequeños ahorradores como si fuesen falsos depósitos.

Julio Segura pide ahora mecanismos de arbitraje
Casi al final de su mandato y prácticamente a escondidas, en una jornada en Madrid en lugar de en una comunicación oficial, el presidente saliente de la CNMV, Julio Segura, ha reconocido al fin las deficiencias existentes en los sistemas de resolución de conflictos financieros, tal y como viene denunciando la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE).

Segura reconoce que, en los últimos años, numerosas entidades han acudido a los clientes de a pie “para obtener los fondos precisos, comercializando instrumentos como deuda convertible, participaciones preferentes y obligaciones subordinadas”. Una operativa que ha derivado en el escándalo de la comercialización irregular y masiva de productos tóxicos como participaciones preferentes, cédulas hipotecarias o deuda subordinada, con los que la banca ha atrapado los ahorros de casi un millón de familias en España.

Segura, que durante su mandato al frente de la CNMV sólo ha abierto en los últimos dos años 10 expedientes sancionadores a entidades de crédito por estas prácticas, indica que “la actuación sancionadora debe llevar a la imposición de sanciones disuasorias para fomentar la disciplina de mercado y evitar la reiteración de conductas similares en el futuro”.

Desde ADICAE se destaca que “Julio Segura es muy ingenuo si cree que los consumidores se van a tragar que él defiende la aplicación de fuertes sanciones, puesto que no las hay en la ley, y las que existen nunca las ha puesto en práctica. De hecho en el Registro Público de Sanciones por infracciones graves y muy graves de la CNMV no hay referencias a sanciones graves para los bancos”.

Educación financiera
Además, también parece achacar parte de la culpa de estos problemas a la falta de educación financiera de la mayoría de los consumidores, proponiendo la inclusión en los últimos cursos de la enseñanza secundaria obligatoria un módulo de educación financiera, para “conseguir así un nivel mínimo adecuado de conocimiento financiero”.

“Esta idea nos parece muy acertada y que debería desarrollarse sin dejarla en manos de las entidades financieras, ni tampoco de la CNMV y el Banco de España, que no se han ganado el respeto de los consumidores, y contando con la opinión de las asociaciones de usuarios”, añaden desde ADICAE.

El arbitraje debería ser obligatorio
Segura también analizó, en su discurso, el insuficiente poder de los sistemas de resolución de conflictos en el ámbito financiero. “El servicio de reclamaciones de la CNMV no tiene la facultad de exigir a la entidad el resarcimiento cuando la resolución de la reclamación resulta favorable para el inversor y, por otra parte, el arbitraje debe ser aceptado por ambas partes”, indica reconociendo por fin la poca eficacia de los sistemas de resolución de conflictos financieros, tal y como ha denunciado ADICAE hasta la saciedad… mientras Segura callaba.

No obstante, “aunque sea tarde, Segura se despide con buenas intenciones cuando reconoce que es preciso analizar la alternativa de implantar un sistema de arbitraje obligatorio para las entidades y voluntario para los inversores, de manera que estos pudieran acogerse al sistema arbitral siempre que así lo deseen. Es una opción muy válida si las decisiones de ese sistema de arbitraje fuesen de obligado cumplimiento para las entidades ya que, de esta manera, los consumidores no tendrían que verse obligados a acudir a la lenta y farragosa vía de los Tribunales de Justicia”, finalizan desde ADICAE. ¿Recogerá el testigo lanzado por Segura su sucesora en el cargo, Elvira Rodríguez? A partir del 6 de octubre.

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